“宇宙行”與阿里、螞蟻深度合作！商業(yè)銀行開“數(shù)字經(jīng)濟(jì)分行”成新趨勢(shì)

2019年12月16日，中國(guó)工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服在京達(dá)成全面深化戰(zhàn)略合作。根據(jù)協(xié)議，雙方將本著“對(duì)等開放、互利共贏”的原則，加快構(gòu)建數(shù)字金融的合作發(fā)展新生態(tài)。

這次合作全面而深入。在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，雙方將圍繞客戶體驗(yàn)持續(xù)優(yōu)化合作模式，探索電子支付結(jié)算、跨境金融合作、場(chǎng)景金融等方面的深化合作。在科技領(lǐng)域，將加強(qiáng)在數(shù)據(jù)智能、金融科技等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域的探索，通過數(shù)字化技術(shù)加速金融產(chǎn)品的共同創(chuàng)新。

早在2005年3月，支付寶與工行的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)合作上線，共同為用戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，工行成為全國(guó)銀行中首家與支付寶達(dá)成線上支付合作的銀行。素有“宇宙行”之稱的工商銀行，此次和阿里達(dá)成戰(zhàn)略合作，則標(biāo)志著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)科技的全面擁抱。

越來越多“數(shù)字經(jīng)濟(jì)分行”出現(xiàn)

75%的銀行正在或者已經(jīng)啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“瘦身”是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)直觀表現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅今年上半年，六大行合計(jì)減少網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量277個(gè)。另?yè)?jù)聯(lián)訊證券研報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，自2016年5月30日至2018年5月28日，我國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)共退出4591家，其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家，從2017年后半年開始銀行退出網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目同比增速平均是55%。

不過，盡管銀行網(wǎng)點(diǎn)在減少，但是人們接觸到銀行產(chǎn)品和服務(wù)的渠道卻更加便捷，金融服務(wù)變得越來越“觸手可及”。這背后是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，從原來的自建渠道、場(chǎng)景，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行提高柜面替代率以期提升客戶服務(wù)能力和服務(wù)粘性，到現(xiàn)在越來越多地與科技公司開展跨界合作，通過數(shù)據(jù)聚合、產(chǎn)品創(chuàng)新，開拓流量來源，提升客戶體驗(yàn)。

銀行和支付寶的合作歷程便是這種轉(zhuǎn)型深化的反映。在支付寶成立之初，浦發(fā)、建行、工行、農(nóng)行等10多家銀行接入支付寶，解決了支付寶資金來源的問題，建行還與支付寶合作賣家信貸服務(wù)，為淘寶賣家提供最高10萬元的小額信貸，扶持了網(wǎng)商群體的發(fā)展；2013年，支付寶普及移動(dòng)支付，與超過200家銀行開展合作；2017年，銀行開始入駐支付寶小程序和生活號(hào)，2019年，更多銀行加入，平安、交通、浦發(fā)、招商等10家全國(guó)性銀行入駐支付寶小程序，通過小程序，用戶可以辦理銀行卡、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、開具存款證明，無需跑網(wǎng)點(diǎn)，也無需下載銀行APP，而對(duì)于銀行來說，相當(dāng)于近乎零成本地開設(shè)了一個(gè)能夠覆蓋全國(guó)用戶的“數(shù)字經(jīng)濟(jì)分行”。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛指出，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要更多場(chǎng)景土壤和技術(shù)支撐，阿里經(jīng)濟(jì)體在這些方面的優(yōu)勢(shì)，正好可以為這一轉(zhuǎn)型提供助力。具體到工行入駐阿里經(jīng)濟(jì)體，體現(xiàn)了銀行開放平臺(tái)與阿里平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，雙方不是競(jìng)爭(zhēng)，而是賦能共贏，對(duì)于銀行金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融科技，無論是戰(zhàn)略意義還是示范效應(yīng)都前所未有。

跨界合作讓銀行“無處不在”

為什么銀行要尋求與阿里巴巴、螞蟻金服這類科技公司的合作？一方面是因?yàn)檫@類公司擁有巨大的流量來源，另一方面更是因?yàn)殂y行對(duì)于技術(shù)的迫切需求。

這在中小銀行的身上體現(xiàn)更多。“銀行最大的瓶頸是不夠敏捷。” 某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。需求的變化對(duì)于銀行服務(wù)的敏捷度提出了相當(dāng)高的要求。當(dāng)前，90后、95后的使用習(xí)慣發(fā)生了巨大的變化，他們對(duì)銀行服務(wù)的需求有三點(diǎn)，隨時(shí)隨地、知我所需和量身定制。與此同時(shí)，在如今的開放銀行時(shí)代，銀行的能力要外延嵌入到更多需要金融服務(wù)的場(chǎng)景，當(dāng)銀行的賬戶，風(fēng)控，鑒權(quán)，核身服務(wù)嵌入到無數(shù)外部金融場(chǎng)景當(dāng)中，系統(tǒng)可能會(huì)遇到爆發(fā)性增長(zhǎng)。

相比中小銀行，作為先行者，工商銀行在金融科技方面可謂進(jìn)展神速。從今年5月陳四清上任以來，至少有4個(gè)進(jìn)展都與金融科技有關(guān)：成立科技子公司；成立金融科技研究院，下轄區(qū)塊鏈、5G等多個(gè)實(shí)驗(yàn)室；發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS；與阿里巴巴、螞蟻金服全面戰(zhàn)略合作，推動(dòng)金融科技領(lǐng)域進(jìn)一步開放共享。

陳四清不久前在《中國(guó)金融》雜志上的文章《全球變局下的金融使命》上說，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，在深刻重塑實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也將改變金融產(chǎn)品和服務(wù)的形態(tài)、場(chǎng)所、方式和物理布局。金融機(jī)構(gòu)必須把握金融數(shù)字化發(fā)展的未來方向，有效利用金融科技，大力開展金融創(chuàng)新，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性，降低服務(wù)成本，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。”

Brett King在《銀行4.0》一書中提到，未來的銀行服務(wù)是內(nèi)嵌的、即時(shí)的和無所不在的。咨詢公司Gartner指出，隨著銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷提出新的業(yè)務(wù)模式和差異化價(jià)值要求，跨界合作可以更好的適應(yīng)這種變化。

跨界合作產(chǎn)生的效果可能是銀行自身需要進(jìn)行巨大投入才能夠達(dá)到的，而合作則大幅減少了成本。例如，某全國(guó)性銀行在支付寶上開設(shè)“阿里分行”后，有超100萬用戶申請(qǐng)開辦信用卡，銀行節(jié)省了巨大的獲客成本；2015年至今，數(shù)百家銀行在用支付寶的金融云技術(shù)提升服務(wù)水平，借助金融云，某股份制銀行的APP啟動(dòng)速度從13秒降低到1秒，某城商行的APP啟動(dòng)速度提升18倍，每日交易量提升了43%。

過去，馬云曾說“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，現(xiàn)在看來，支付寶和銀行絕非簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者之間更是一種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相互成就的關(guān)系。正如螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟此前說的，“沒有競(jìng)爭(zhēng)者，只有同路人”。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于迎合新市場(chǎng)有著迫切的需求，從獲客、觸客到全域風(fēng)控，從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到核心系統(tǒng)，支付寶這樣的超級(jí)應(yīng)用培養(yǎng)的用戶認(rèn)知和習(xí)慣 ，以及長(zhǎng)期積淀形成的技術(shù)能力，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言是極有力的支撐，而銀行憑借自身的金融風(fēng)控水平、客戶服務(wù)能力，能夠與螞蟻金服、支付寶形成互補(bǔ)，共同為用戶提供“千行千面”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤評(píng)價(jià)：工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服簽署全面戰(zhàn)略合作，預(yù)示著金融科技正式步入開放生態(tài)的新階段，不再是草根金融，不再是草莽發(fā)展，今后更多的體現(xiàn)出金融平臺(tái)+科技平臺(tái)的深度合作。科技公司更多是數(shù)字平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)角色，為金融服務(wù)提供更多場(chǎng)景土壤和技術(shù)支撐。商業(yè)銀行也不僅是牌照的輸出，也會(huì)在這場(chǎng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代新的開放紅利，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。雙方不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，隨著合作的不斷加深，將以一體化的形式實(shí)現(xiàn)賦能共贏。

截至2019年6月的最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶及其9個(gè)本地錢包合作伙伴已經(jīng)服務(wù)了超過12億的全球用戶，成為非社交類第一大APP。

記者|肖樂 編輯|蒙錦濤

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