革新與邊界：銀行被科技重塑的2019之旅

　　“科技重塑金融業(yè)”，在2019年已是共識而非口號。

　　越來越多的銀行在體制上做出改變，以適應科技轉(zhuǎn)型的需要；科技正走出銀行零售范疇，正向中間業(yè)務、對公領(lǐng)域挺進。這是“重塑”在銀行業(yè)的兩個體現(xiàn)。

　　熱潮之下，虛實俱存！

　　在這一年里，開放銀行、數(shù)字銀行、智慧經(jīng)營等熱詞喧囂，市場已然被攪熱，但眾多銀行的基礎(chǔ)設(shè)施并不足以支撐業(yè)務快速落地。

　　同時，金融科技服務行業(yè)魚龍混雜，且數(shù)據(jù)風控、數(shù)據(jù)挖掘與個人隱私保護邊界模糊，不確定性的陰云籠罩行業(yè)。

　　　科技專營部門群起

　　“只能在科技方面做‘粗淺’探索。”

　　包頭農(nóng)商銀行黨委書記、董事長陳云翔說得很坦誠。由于身處欠發(fā)達地區(qū)，人力資源短板的制約，讓這家銀行在推進科技轉(zhuǎn)型方面，深感力有不逮。

　　如果說，區(qū)域的限制，只是導致了銀行科技轉(zhuǎn)型面臨的人才匱乏；那么，意識與戰(zhàn)略的缺失，則是許多銀行此前未能奮起直追的重要原因。

　　越來越多的銀行在反思中，找到了答案。

　　“我們的問題是，前幾年組織管理體系沒有確定一個戰(zhàn)略性導向。”桂林銀行董事長王能說。他們現(xiàn)在意識到，數(shù)據(jù)是管理者的決策基礎(chǔ)，對普惠金融應用、內(nèi)控風險管理體系都至關(guān)重要。

　　“我們建立了全行大數(shù)據(jù)平臺，但問題是誰來使用這些數(shù)據(jù)呢？”廊坊銀行總監(jiān)菅建英直言，數(shù)據(jù)在被使用的過程中，零散重復，沒有形成合力，前中后臺是割裂的。

　　菅建英的看法很有代表性。越來越多的銀行開始意識到了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱、科技專營部門缺位的嚴重性，并且著手改變。

　　平安銀行的做法是，以戰(zhàn)略發(fā)展部牽頭統(tǒng)籌全行知識庫建設(shè)工作；桂林銀行也在今年專門成立了數(shù)字銀行管理部，作為數(shù)據(jù)治理的核心部門；還有銀行在總行層面成立“金融科技辦公室”，開創(chuàng)先河的是招行。

　　針對這個變化，平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部產(chǎn)品總監(jiān)王睿解釋稱，銀行在數(shù)據(jù)治理時，需要將數(shù)據(jù)匯集到一個“出口”，“它必須能支持各個部門隨時調(diào)用數(shù)據(jù)，形成經(jīng)營決策。”

　　除了商業(yè)銀行，越來越多的理財子公司也將自身重要經(jīng)營引擎定位于金融科技，并且在批籌之初就設(shè)置了一級部門為經(jīng)營與管理載體。

　　已經(jīng)開業(yè)的光大理財、招銀理財、興銀理財和正在籌備的廣發(fā)銀行理財子公司，均設(shè)置了與金融科技相關(guān)的一級部門。

　　工行行長谷澍說，未來的銀行就是一家金融科技公司。而今，銀行業(yè)已經(jīng)在組織架構(gòu)上邁出了新的一步。

　　　挺進業(yè)務深水區(qū)

　　走出零售業(yè)務范疇，向中間業(yè)務、對公板塊強勢挺進。

　　這是今年銀行業(yè)科技與金融融合的一個新趨勢。

　　以托管業(yè)務為例，這塊業(yè)務長期以來較為封閉，模式傳統(tǒng)且痛點較多：人工處理數(shù)據(jù)容易出錯；難以快速掌握各類理財產(chǎn)品的資產(chǎn)配置和風險情況；缺乏資產(chǎn)集中度分析，等等。

　　招行運用了區(qū)塊鏈技術(shù)來解決這些難題。“我們的托管系統(tǒng)率先應用了分布式技術(shù)，已經(jīng)由功能導向驅(qū)動轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)導向驅(qū)動。過往是功能模塊觸發(fā)核算估值，現(xiàn)在是由數(shù)據(jù)自動觸發(fā)核算，實現(xiàn)實時估值。”招行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理姜然說。

　　姜然的話勾勒出一個很現(xiàn)實的背景：資管新規(guī)之后，凈值化產(chǎn)品發(fā)行加速，托管系統(tǒng)必須能實現(xiàn)實時核算、信息披露、風險預警。這也是各家銀行都在加碼科技在托管系統(tǒng)應用的原因。

　　與招行自研系統(tǒng)不同，還有一些銀行以借力外部機構(gòu)的路徑來升級托管系統(tǒng)。農(nóng)行就與京東數(shù)科聯(lián)合打造了“智能托管平臺”。運用這個智能托管平臺，機構(gòu)投資者可以實時下單、開戶、自動傳遞指令給托管行，托管行確認信息自動回傳，所有線下流程實現(xiàn)線上化，提升運營效率。

　　此外，交易銀行業(yè)務也是對公板塊中，科技嵌入得較深的場景，廣發(fā)、招行、興業(yè)、平安銀行等股份行都在交易銀行體系上最大化用科技賦能。

　　對于交易銀行的業(yè)務范疇，目前國內(nèi)銀行較為統(tǒng)一的認知是：為企業(yè)客戶在采購銷售過程中提供收付款服務，和在貿(mào)易過程中提供融資服務。相較投資銀行，交易銀行更為側(cè)重資金流動，支撐業(yè)務的通常為現(xiàn)金管理。

　　據(jù)廣發(fā)銀行交易銀行介紹，通過金融科技手段，廣發(fā)銀行每年為企業(yè)客戶提供便利化國際結(jié)算服務達十余萬筆。

　　科技嵌入正在今年向更為封閉、更難被客戶所感知的領(lǐng)域擴容。一批意識更先進、嗅覺更靈敏、體制機制更靈活的銀行，正悶聲加速試水科技在中間業(yè)務和對公板塊的應用。

　　　合規(guī)邊界的爭議

　　“我們先做助貸。”

　　一家頭部P2P創(chuàng)始人對上證報如此透露他的下一步打算。截至11月末，我國在營P2P只剩下400家，而且清退整頓還在繼續(xù)。

　　為什么選擇去做助貸？上述創(chuàng)始人說，“因為經(jīng)過這幾年積累，機構(gòu)資金占比本來就越來越高，累積了一定基礎(chǔ)。”這幾年大部分城農(nóng)商行零售業(yè)務基礎(chǔ)普遍薄弱，只能借力助貸機構(gòu)“曲線救國”，緩解零售轉(zhuǎn)型壓力。

　　助貸，正成為“金融科技”持續(xù)發(fā)力的領(lǐng)域。然而，這里面摻雜著大量良莠不齊的非持牌軍，且伴隨著合規(guī)與否的爭議。

　　今年，監(jiān)管多次強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)“不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包。”如果“風控不能外包”，那么助貸業(yè)務里風控合作邊界在哪？業(yè)內(nèi)發(fā)出了不同的聲音。

　　“風控能否外包，取決于監(jiān)管理念。我的核心觀點是，風控可以外包，因為，這符合信貸專業(yè)化分工的理念。”一名頭部助貸平臺高管表示。

　　以不少中小銀行與BATJ的合作為例，科技巨頭推薦客戶給銀行，“而銀行并不能從BATJ手中獲取關(guān)鍵客戶內(nèi)生數(shù)據(jù)，銀行如何做風險判斷？最終還是BATJ做了貸前風控，因為它們才有足夠多的數(shù)據(jù)。”該高管直言。

　　頭部助貸機構(gòu)大數(shù)金融創(chuàng)始人兼CEO柳博則認為，銀行等機構(gòu)需要做的，是管理好自身的供應商，借鑒銀行第三方合作機構(gòu)管理辦法，綜合考慮第三方的品牌、經(jīng)營穩(wěn)定性、技術(shù)能力和消費者保護等問題，對第三方進行間接監(jiān)管，約束好自身合作伙伴。

　　2019年，大數(shù)據(jù)風控迎來多事之秋，魔蝎科技、新顏科技、杭州存信數(shù)據(jù)等多家大數(shù)據(jù)公司被警方查封，多家企業(yè)收緊或者喊停數(shù)據(jù)服務，這與大數(shù)據(jù)公司涉嫌利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)侵犯個人隱私直接關(guān)聯(lián)。

　　清查非法爬蟲公司、整肅個人信息販賣產(chǎn)業(yè)鏈的行動仍將繼續(xù)。而這留給金融科技各類參與主體的難題是：如何在有效利用外部數(shù)據(jù)完善個人征信畫像、幫助金融機構(gòu)降低信用風險，和保護個人隱私、鑄就金融機構(gòu)自身風控能力之間，找到平衡點？

　　2020年，科技繼續(xù)，探索繼續(xù)，思考繼續(xù)。(劉筱攸)