銀保監會禁信貸違規流入樓市

在經歷了前期的嚴查、重罰后，銀保監會開年再提“防止資金違規流入房地產市場”政策要求。1月4日，銀保監會官網發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。嚴控信貸資金入市仍將成為未來監管關注重點。

《指導意見》對銀行業和保險業高質量發展提出五年目標：到2025年，實現金融結構更加優化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構體系。共計30條措施共同勾勒出銀行業保險業高質量發展工作的發力重點及業務“禁區”。

在推動形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構體系；完善服務實體經濟和人民群眾生活需要的金融產品體系；實現更高水平的對外開放等重點工作外，銀保監會再度要求，銀行保險機構要落實“房住不炒”的定位，嚴格執行房地產金融監管要求，防止資金違規流入房地產市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產市場健康穩定發展。

近年來，監管機構多次發文規范信貸資金用途。例如，2019年5月，銀保監會發布了《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》，強調違規向“四證”不全的房地產開發項目提供融資；個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等為重點整治內容。

在上述文件發布不久，銀保監會又對地產信托融資展開大整頓，多家信托公司收到“窗口指導”。同年8月，銀保監會下發的《關于開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》表示，因部分城市房價過熱、房地產信貸規模過高的原因，監管將展開房地產貸款業務專項檢查，尤其針對銀行通過表外、同業等渠道輸血房地產市場的違規行為，將面臨監管嚴格處罰。

雖然防止資金違規流入房地產市場被監管屢次提及，但仍有機構“屢教不改”。據北京商報記者不完全統計，2019年全年，有多家銀行及其相關責任人由于貸款資金違規流入樓市被罰，包括國有大行、股份制銀行、城農商行、農村信用合作聯社等，合計罰沒金額逾億元。

從上述罰單來看，銀行信貸資金違規進入樓市，多數出在“信貸管理不到位”、貸后資金流向的管理上，而資金流向管控一直是個人消費貸款業務的一大難點。

在業內人士看來，主要原因在于貸后資金流向管理很難監控，一旦資金出了銀行系統，依托目前的技術，是很難對資金的具體流向進行監控的。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴北京商報記者，未來監管的基調仍以加強頂層設計，推動結構優化為主，在穩妥和風險可控的前提下發展技術創新。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，此次政策明確，銀行保險機構要落實“房住不炒”的定位，嚴格執行房地產金融監管要求，防止資金違規流入房地產市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產市場健康穩定發展。總體上看，此類政策對于違規資金和杠桿率等方面的管控，客觀上有助于凈化房地產金融環境，對于未來樓市的健康發展也有積極的作用。