中國銀行原副行長張燕玲：應對金融科技挑戰 構建監管科技創新

　　中國網財經11月18日訊 今日，2019北京國際金融安全論壇在北京金融安全產業園會議中心召開。會上，中國銀行原副行長張燕玲表示，金融科技帶來的挑戰是很大的，金融科技首先為金融穩定和監管帶來了挑戰。近年為了支持金融科技的發展，監管出于對新金融的保護，對于互聯網金融的創新給出了一定的包容性，也出現落很多小貸平臺的破產、影子銀行的游離于監管之外、反洗錢的風險，難度日益劇增。

　　以下為部分文字實錄：

　　張燕玲：金融科技使金融服務發生了根本的變化，金融科技也催生了，變化剛才大家都講到的，通過數字化，金融科技中我們有很大的受益，利用大數據降低了信貸業務的信息不對稱、風控控制風險，同時我們利用人工智能為個人和企業客戶提供了高質量的金融服務，金融科技也催生了新的商業模式，金融科技為金融供給提供了新的活力，新的參與者進入市場，短期內得到了非常大的發展，發展特別快，電子錢包、移動支付，但是金融科技也帶來了數據隱私和網絡安全的新風險。數據的使用道德風險、公平競爭風險，我們搞銀行的都知道，在過去幾十年前，那時候就是信用風險、市場風險，后來又了《巴塞爾協議》要求的又出了八大風險，現在由于金融科技的使用又有金融科技帶來的這些風險。

　　金融科技的作用剛才大家都提到了，所首先它改善了金融服務的途徑、質量和便利性，我就不展開了。金融科技也拓展了金融服務的廣度和深度，豐富了金融服務的層次和內涵，第三方支付、移動支付已經遍及到全社會，真正的實現了普惠金融，這一點中國已經走在了世界的前列，改變了人們的生活方式，這也是過去不可想象的。金融科技也實現存貸款客戶的各類信息，行為，這些數據的收集分析和建模，同時也促使商業銀行不斷的變革，現在商業銀行的網銀、手機銀行這些電子渠道的功能葉不斷完善，借助大數據的分析，商業銀行的線上的中小企業的貸款、個人貸款這些業務也在繼續的發展。

　　我這兒有一個案例，案例是從中國銀行劉董事長的講話中拿下來的，中國銀行用金融科技搞了中銀信貸工廠、中銀在線融資平臺中銀網絡通寶這些都是通過大數據分析，為中小企業客戶提供融資，比傳統銀行貸款的不良率也大大下降了，為什么引用劉董事長的這固化呢，我是中行的老人，都不知道中國銀行的鄉鎮網點覆蓋率超過了96%，而且特別是中國銀行和淡馬錫合作的富登村鎮銀行，現在它已經是全國最大的鄉鎮銀行了，因為中國銀行過去是海外業務比較多，現在由于利用了金融科技，使得普惠金融方面也得到了很大的發展。

　　金融科技帶來的挑戰也是很大的，金融科技首先為金融穩定和監管帶來了挑戰，像剛才大家談的那些都是非常好的，但是越那樣監管的挑戰就越大，近年出現了，為了支持金融科技的發展，從監管上也能看到，監管出于對新金融的保護，對于互聯網金融的創新給出了一定的包容性，也出現落很多小貸平臺的破產、影子銀行的游離于監管之外、反洗錢的風險，難度日益劇增。因為犯罪分子他也同樣得獎這個技術用到自己的邪惡的目的，網絡風險不僅僅是金融機構本身通過了測試，還需要相關者的一切合作。剛剛上面的領導也講了，用了那么多的技術，可是不僅僅是一個銀行，你通過了測試，還需要有很多相關者一起合作才行。這就是因為金融系統的高度互聯性。

　　也講一個案例，全世界都在舉這個案例，是在2016年孟加拉國家銀行在紐約的FED8100萬美元被犯罪分子不費力氣的，點了幾下鼠標就轉走了，而且還無法破案，當時的過程是犯罪分子通過swift發了35筆轉賬指令，指令就是將在紐約FED賬戶轉出10億美元到斯里蘭卡的泛亞銀行和菲律賓的中華銀行，因為這35筆有5筆成功了，有一筆轉到了斯里蘭卡的賬，由于拼錯了foundation拼錯了被退回來了，其余的八千萬被轉到了菲律賓的四個賬戶，付款留言包括建橋梁、發電廠及達卡地鐵項目等，后來都下落不明了，這個例子進行了分析，就是這幾家銀行FED還有swift各有各的說辭，但是由于這么好的科技系統使得轉帳成功了，不然損失還要大，因為35筆轉出了5筆，有1筆還被攔截了，4筆轉了8100萬美元，所以我們看到新科技的應用，它上下還有很多。所以網絡風險需要新的監管措施，咱們現在監管措施機械式的篩查已經不能適應發展需要了，網絡風險的控制要建立一個生態系統及相關利益者的共同體。監管也應該有一個標準的制定機構，制定這些參與者的資格、業務范圍、管理模式、義務。像剛才提到的方方面面都應該有一個統一的定義。

　　再和大家說一個案例，上面領導也講了P2P這個事，現在幾個省都宣布取締了P2P的業務，我的PPT上給了一個公號，某地互聯網金融風險專項治理工作領導小組辦公室發的公告說“截至目前××沒有一家機構完全合規并通過驗收，所有的P2P業務也未經金融監管部門審批或備案”，大家想想沒有一家合格的、沒有一家備案的也沒有一家經過審批的，同時它還公布了“××家已經報告要結清P2P網貸業務主動退出的機構名單，宣布對其他機構開展P2P網貸業務的一并取締，任何未經許可的不得開展P2P業務。”從這個案例我們就能夠看到監管還有很多提升的空間。P2P怎么來的，是否注冊、怎么建的賬戶、怎么買/租的辦公場所、交沒交稅？因為這些投資者是很冤枉的，因為他們以為這種高大上企業、做高科技金融產品的肯定有誰為它背書，檢查下來什么都沒有，這樣的機構在社會上能活幾年套取一定的資金使很多人受騙，特別多數是老年人，他們想搞一點小小的投資貪一點高利息，把本金全都沒有了。這里還牽扯到消費者的保護、金融穩定，因為金融穩定最重要的一點是公共利益的標準。

　　下面講的兩個是金融監管怎么創新，一是金融科技給傳統業務帶來的挑戰，金融科技的概念必須統一，現在一說金融科技有點雞同鴨講的感覺，自說自的，誰都說自己有大數據，這個大數據怎么分享、科學不科學？區塊鏈更不要說了，網上一當就說我是利用區塊鏈第一個收稅的、利用區塊鏈做電子發票的，都說自己是第一個。還有供應鏈金融這就更不用說了，誰都說它是做供應鏈金融的，但是實際上內容還差的很遠，所以金融科技首先要對他們進行分類，比方說供應鏈金融就想把它分成高端的、戰略性的大的供應鏈，為它提供供應鏈金融。還有低端的，其實它就是一個供應鏈的服務公司，提供報稅、倉儲、運輸還穿插做做小融資，這一塊還有一個違規的問題。這樣對中國這樣一個大國也是需要的，因為中國有那么多中小企業，他們不可能一邊生產產品同時又把做貿易這些事情都能做到，所以它也需要一個供應鏈服務公司。要把這些新的金融科技的概念分成層次，大家一說就說的是一件事，現在有時候一個研討會上前面說的和后面說的都不是一碼事。

　　金融科技也需要管理，需要監管，事中監管、事前、事后的監管。我們也用區塊鏈，首先我們要發《指引》，監管部門要對一個業務有指引，然后有規則，最后定了標準大家就一塊做，不然這種創新很容易搞亂。

　　打擊網絡犯罪現在成為防范金融風險的一個重點，金融科技的創新和犯罪分子的手段都是在與時俱進，網絡風險一定會發生，只是什么時候發生、怎樣發生的，發生以后快速反應的解決方案不同，所以就要簽訂一些網絡協議進行應急演練，要開發和維護危機管理的框架，在發生網絡危機時候立刻把它激活。

　　金融監管的創新要能夠阻止金融創新的盲目性或者降低盲目性，切斷金融犯罪分子的路徑，我們在創新的時候就把犯罪分子他們可能鉆的空子一并做到，這可能是對金融創新監管的我的一點思路，謝謝大家！