銀行加速“開放” 互聯網化成趨勢

　　近期，微信支付聯手“宇宙第一大行”工行進軍銀行儲蓄市場。盡管此前阿里旗下支付寶、京東金融等多個互聯網機構也曾推出過類似產品，但其合作銀行規模尚難與工行相提并論。

　　業內人士表示，此次工行與微信的合作，體現了未來銀行業的發展趨勢。從資產端、資金端到更多業務模式，銀行的傳統業務逐漸“開放”，互聯網化加速發展。

　　互聯網巨頭競逐銀行儲蓄新賽道

　　銀行與互聯網巨頭的合作正逐漸走向深入。

　　近期，微信支付錢包入口內低調上線“銀行儲蓄”功能（僅部分用戶可見），點擊“銀行儲蓄”可跳轉至工行定存產品。根據微信官方介紹，“銀行儲蓄”是由銀行在微信上提供的存款類產品。用戶可在微信開通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發利息。

　　據悉，微信支付的“銀行儲蓄”利率與工行官網定存利率相比，3個月、6個月、1年、2年、3年期分別較工行官網披露的定存利率高0.19%、0.27%、0.35%、0.74%和1.1%。從起存額看，“銀行儲蓄”100元起存，高于工行官網50元的起存點。從期限看，“銀行儲蓄”的最高期限為3年，而工行官網的定存最高期限為5年。不難看出，與工行現有存款儲蓄類產品相比，“銀行儲蓄”存取更靈活、利率也更具優勢。

　　值得注意的是，這也是微信首次推出的銀行存儲產品。在微信之前，螞蟻金服、京東金融、陸金所、度小滿金融、小米金融等綜合型理財平臺均上線了類似產品，為銀行儲蓄產品導流。不過從合作銀行看，多以地方銀行和民營銀行為主。

　　融360大數據研究院分析師劉銀平表示，微信選擇與工行合作推出存款類產品，意味著銀行與互聯網平臺在理財業務方面的合作更進一步。“以前都是民營銀行、城商行之類的中小銀行會選擇與互聯網平臺合作，現在國有大行也加入了合作行列。”

　　“微信理財用戶年齡層偏低，而工行儲蓄客戶年齡層偏高，微信推出這款智能存款不僅能為工行帶來一定的存款增量，更重要的是可以為工行吸引年輕用戶，優化工行客群結構。”劉銀平說，雖然目前工行的這款存款產品還在小范圍測試階段，何時能否正式上線還不確定，但以微信的用戶量，該款產品若正式上線，應該會帶動更多的銀行接入。

　　中小銀行有動力推進

　　根據央行最新公布的2019年9月《金融機構人民幣信貸支出表》，住戶存款，也就是個人存款中，定期及其他存款合計為51.5萬億元，其中絕大多數為定期存款。“以當前微信的普及程度，如果能把銀行定期存款和微信集合起來，無疑將為銀行業務拓展帶來巨大紅利。”蘇寧金融研究院研究員黃大智表示。

　　從利率看，盡管在微信上線的“銀行儲蓄”利率高于工行官網利率，但與民營銀行相比仍處劣勢。如，陸金所APP的“銀行精選”中囊括了營口沿海銀行、新網銀行、天津濱海農商行等多家銀行的存單產品，30天內的年化利率可突破4.3%，360天以上的產品年化利率可達5.8%。支付寶中一款上海銀行182天保本產品年化利率為3.8%，另一款江蘇銀行91天保本產品年化利率為3.7%。

　　長沙銀行資管副總經理向實表示，通過線上發行定存產品能夠起到拓展渠道的作用，中小銀行有動力去推進。存款產品線上化應該是趨勢，但也是個長期的過程。

　　面臨一定挑戰

　　此次工行與微信的合作，也被業內人士解讀為未來銀行業的發展趨勢。從資產端、資金端到更多業務模式，銀行的傳統業務正在逐漸“開放”，互聯網化加速發展。

　　黃大智表示，一方面，銀行拓寬了融資渠道，增加了存款來源；另一方面，流量公司也豐富了其線上產品，增加了客戶好感，提高了客戶黏性，促進流量變現。

　　“從過往來看，國有銀行的開放腳步相對來說較慢。微信此次能夠攜手工行，除去自身因素外，另一方面也體現了國有銀行想要進一步將開放銀行進行到底的理念，且未來有可能還會將其負債端、資產端，及更多的數據和服務開放給更多機構。”黃大智說。

　　中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛指出，隨著大數據、云計算等技術的快速發展，金融科技也深刻影響著金融行業。金融機構從單打獨斗走向合作共贏是趨勢所向。未來，銀行的基本業務應該能夠像樂高積木一樣模塊化，金融服務可以按需“拼搭”業務模塊，增加業務的多樣化和定制化。而銀行將成為高度開放共享的金融服務平臺，金融科技公司和銀行共同構成共生共存的金融生態圈。

　　不過，曾剛也表示，真正意義上的開放銀行的實踐，可能面臨一定挑戰。一方面，我國公民個人信息的收集和使用受到較為嚴格的監管，開放銀行在公民數據，尤其是金融數據的共享方面面臨較大的政策不確定性；另一方面，銀行開放的過程中存在資金跨區域，或繞開信貸監管政策投放的可能性，這一問題也需要引起關注。“因此，不應脫離實際需求盲目跟風追逐熱點。短期來看，將產品以API形式嵌入到合作方場景中，對大多數銀行來說也許是更占優的選擇；從長期來看，銀行應該立足自身實際，嘗試新的商業模式，循序漸進改善體系架構、培養核心能力。”曾剛稱。