網(wǎng)絡互助邁入巨頭時代，但監(jiān)管爭議未休
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一年時間，螞蟻金服旗下的相互寶成員數(shù)增至1億。
0元加入、費用分攤的會員互助共濟機制，加之對較低分攤金額的承諾，這種網(wǎng)絡互助計劃成為備受關注的“平民”保障服務。在保障缺口與流量紅利的雙重效應下，滴滴、百度、美團、蘇寧、360等紛紛入局。網(wǎng)絡互助計劃邁入巨頭時代，成了大型互聯(lián)網(wǎng)公司的“標配”。
在成員數(shù)攀升的同時，網(wǎng)絡互助計劃沒有離開過爭議。用戶該如何理性看待網(wǎng)絡互助計劃？這一監(jiān)管真空地帶，隨著受益人群的激增，是否需要進一步的規(guī)范與監(jiān)督？
流量紅利下，巨頭爭相入局網(wǎng)絡互助
成員數(shù)增至1億，累計救助了1萬多名身患重病的成員，其中近一半是80后和90后。這是近日相互寶公布的數(shù)據(jù)。
一年前，2018年11月27日，螞蟻金服旗下的“相互保”升級為“相互寶”，重新定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的大病互助計劃。0元加入、費用分攤的會員互助共濟機制，加之對較低分攤金額的承諾，相互寶招攬了眾多有健康保障需求的人群，成為網(wǎng)絡互助計劃中最受關注的明星產(chǎn)品。
“說明會員有保障的需求�，F(xiàn)有的保障體系對這部分人群沒有覆蓋到，或者沒有有效覆蓋到他們所面臨的風險保障需求。同時，互助計劃加入成本比較低、門檻低，能夠吸引較多人加入。另外，后期分攤上，從過去的情況來看，由于加入的會員比較多，分攤的費用基本上在一般人能夠承受的范圍之內(nèi)。”社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，這些因素導致互助計劃的會員增長特別快，規(guī)模很大。
在螞蟻金服的大膽嘗試后，更多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入局網(wǎng)絡互助計劃，滴滴、百度、美團、蘇寧、360……加之投資過水滴公司的騰訊，網(wǎng)絡互助計劃由前些年的創(chuàng)業(yè)公司試水階段，邁入互聯(lián)網(wǎng)巨頭時代。
截至12月3日0時30分，滴滴的“點滴相互”、美團的“美團互助”加入成員數(shù)分別達到了144萬人和1997萬人。而水滴互助官網(wǎng)顯示的會員數(shù)量已經(jīng)超過8000萬。
國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生也認為，互助計劃的一大吸引因素是“門檻很低”，利用互聯(lián)網(wǎng)的方式也比較簡單易懂。而對于互聯(lián)網(wǎng)公司的涌入，朱俊生認為，“因為它們本身就有非常大的流量，對這些企業(yè)來說，建立互助計劃非常容易。另外，也是借助這樣的互助計劃，它們能夠和用戶之間保持更多的黏性，是一個相互促進的關系。”
在社科院金融研究所法與金融室副主任尹振濤看來，網(wǎng)絡互助計劃之所以能夠吸引大量的用戶加入，除了互聯(lián)網(wǎng)獲客能力和客戶體驗等優(yōu)勢外，更重要的還是網(wǎng)絡互助計劃正在填補商業(yè)健康保險無法覆蓋的空白，成為了居民在醫(yī)保、商保之外的新選擇。網(wǎng)絡互助計劃減少了居民基本醫(yī)療的負擔成本，激發(fā)了老百姓的保險保障意識。
年輕人嘗鮮，專家提醒注意免賠條款
0元加入的互助分攤模式，吸引了95后曉玲（化名）成為網(wǎng)絡互助計劃的會員。至于互助計劃能起到多大的保障作用，曉玲稱并未抱太大期望。
另一位互助計劃的會員表示，互助計劃吸引人的就是每個人不用花太多錢，但匯聚在一起，能夠幫一些人解決困難。
資料顯示，南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心對4.2萬名相互寶成員進行了調(diào)查，發(fā)布了《相互寶社會保障價值研究報告》。報告發(fā)現(xiàn)，受訪的相互寶成員中，10%的人除了相互寶外沒有其他任何保障，30%的受訪者年收入低于5萬元，76%的成員加入相互寶的原因是“擔心得病，多一份保障”。51.5%的人在加入相互寶后，會考慮再購買保險來增強保障。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。
在幾家網(wǎng)絡互助計劃披露的介紹中，覆蓋癌癥、惡性腫瘤成為重要標簽，互助金的上限在30萬元和50萬元不等，同時強調(diào)與醫(yī)保、商業(yè)保險、其他互助計劃不沖突，不少互助計劃對加入成員的年齡限制在60周歲以內(nèi)。
“網(wǎng)絡互助的適度發(fā)展確實能夠起到一定的科普作用，進一步激發(fā)商業(yè)保險的需求并促進其發(fā)展”，某壽險精算負責人王允（化名）向記者表示，現(xiàn)在加入網(wǎng)絡互助計劃的多屬于互聯(lián)網(wǎng)重度用戶，總體應該比較年輕，他們拉父母等加入，隨著自己年齡增長，也會拉孩子們進來，進一步推演，最終加入計劃的人群和社會人群趨同。不過，網(wǎng)絡互助缺乏有效監(jiān)管，運作不一定規(guī)范，不受法律保護，一般人們短時間內(nèi)還不敢把保障壓到網(wǎng)絡互助，還只能是一種補充。
在某健康險公司高管劉真（化名）看來，互聯(lián)網(wǎng)提供的廣泛客群的快速覆蓋，是傳統(tǒng)的保險營銷方式無法企及的，也是保險公司從相互寶等網(wǎng)絡互助計劃的發(fā)展中認識到的營銷面臨的變革。但同時，廣泛客群的快速覆蓋，也會給網(wǎng)絡互助計劃帶來短時間內(nèi)大群體經(jīng)營管理的挑戰(zhàn)。
一些網(wǎng)絡互助計劃的分攤金額也出現(xiàn)短暫的增加。近期，在某網(wǎng)絡互助計劃通過視頻社交媒體發(fā)布的互動問答中，一些用戶指出每月扣的分攤費用在提升，并透露出要退出的想法。記者也注意到，有網(wǎng)絡互助計劃將加入人群限定在年輕群體，如“美團互助”主打18至39周歲的人群。
劉真認為，從滿足不同群體保障和服務需求的角度看，保險、相互保險、互助在一定的法律和監(jiān)管環(huán)境中可以共存并共同發(fā)展。
網(wǎng)絡互助計劃應該在個人保障中處于何種位置？擬加入的會員需要關注哪些事項？
郭金龍表示，首先，可以查看其保障的風險有沒有針對性，是不是能滿足自己真正的風險保障需求，包括有一些免賠的條款也應該注意。免得出現(xiàn)風險后，得不到保障。
對于加入互助計劃的人群，郝演蘇還建議，要考慮續(xù)保等問題。因為互助計劃和很多短期商業(yè)健康險一樣，一年一簽單，不是承諾終生提供保障。
互助計劃面臨爭議：是否納入監(jiān)管？
“在行業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的同時，也有一些問題值得注意。”尹振濤認為，現(xiàn)有的網(wǎng)絡互助計劃經(jīng)營主體并沒有獲得牌照并納入保險監(jiān)管或民政管理范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務模式也存在不可持續(xù)性、相關承諾履行和資金安全難以有效保障等一系列的問題。
雖然網(wǎng)絡互助計劃收獲眾多粉絲，但一些用戶也有擔心。曉玲說，比較關心的包括后期累計金額分攤是否過重、平臺的資金使用情況是否得當和披露有沒有到位，以及保險理賠和平臺監(jiān)管的問題。
裁判文書網(wǎng)今年11月發(fā)布的一份張亞霞等與北京輕松籌網(wǎng)絡科技有限公司合同糾紛一審民事判決書顯示：2017年11月，原告張亞霞在輕松籌發(fā)起的互助行動中充值10元，正式加入互助行動，后一直保持賬戶余額大于0元。2018年6月，張亞霞住院檢查，并做手術。隨后向平臺提交互助申請。但輕松籌駁回了原告的互助申請。法院判決原告張亞霞符合其與被告輕松籌在《中青年大病互助行為公約》中約定的互助條件；被告輕松籌應在判決生效之日起10日內(nèi)支付給原告張亞霞互助金300000元。
“未來需要考慮的，第一是網(wǎng)絡互助計劃是否納入監(jiān)管；第二，如何納入監(jiān)管。”朱俊生說，因為互助計劃不叫保險，但確實發(fā)揮了保障的作用。同時，由于跟傳統(tǒng)保險的運行模式差別比較大，一旦納入監(jiān)管的話，肯定是不一樣的監(jiān)管方式，或者說監(jiān)管的重點不一樣。
朱俊生認為，新生事物往往超過現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，突破現(xiàn)有的部分監(jiān)管框架，需要監(jiān)管機構與行業(yè)加強溝通，應尋求規(guī)則適應與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡。監(jiān)管機構既要防范風險，又要支持創(chuàng)新。
中央財經(jīng)大學保險學院教授郝演蘇認為，從國家角度來講，如果網(wǎng)絡互助計劃達到一定規(guī)模的話，涉及眾多人群利益，應當有一個規(guī)則。希望相關部門能夠自覺承擔起監(jiān)管的責任，不管是民政部門還是保險監(jiān)管部門。
郭金龍則有不同的看法。他表示，“目前互助計劃并沒有被納入金融監(jiān)管的體系。從這方面來說，金融監(jiān)管機構也不需要介入�；ブ媱澅旧砭褪腔ブ男问剑话闱闆r下不會造成巨大的風險。因為0元加入、后期分攤付費，可能不會存在平臺攜款逃跑、資金被濫用的情況，避免了現(xiàn)在商業(yè)模式出現(xiàn)的某些風險。”不過，郭金龍也指出，現(xiàn)在互助計劃涉及規(guī)模越來越大、人數(shù)越來越多，如果有前期付費的情況，可能還是要涉及監(jiān)管。
對于網(wǎng)絡互助的健康發(fā)展，郭金龍建議，成立互助計劃的協(xié)會或者自律組織在某種程度上是需要的，平臺可以互相交流經(jīng)驗、解決問題。
除了避免監(jiān)管真空、建立行業(yè)自律組織等措施，尹振濤建議，確定網(wǎng)絡互助平臺的準入門檻，只允許具備相應能力的公司開展此類業(yè)務，避免再次出現(xiàn)“百團大戰(zhàn)”。引導網(wǎng)絡互助平臺進一步迭代產(chǎn)品設計，在充分保護消費者權益的基礎上，實現(xiàn)商業(yè)模式上的可持續(xù)發(fā)展。鼓勵其他單位或機構參與或共建網(wǎng)絡互助計劃，更大地發(fā)揮網(wǎng)絡互助對完善多層次社會保障體系的作用。
新京報記者 陳鵬