持牌經營大勢所趨，下線貸超、發力電商的佰仟金融路在何方？

　　近期，消費金融持牌化經營信號頻發，曾與捷信、馬上在線下3C業務廝殺并欲爭取消費金融牌照的佰仟金融現在何方？

　　佰仟金融成立于2013年，此前主要從事線下3C分期業務，佰仟金融采取駐店式經營模式，為消費者提供無抵押、無擔保的分期付款服務，產品和服務涵蓋3C電子、家電、醫療美容、駕考、教育培訓等眾多消費分期領域。

　　鼎盛時期，佰仟金融布局超過300多座城市，現金貸版塊曾月放款達30億元。公開報道顯示，佰仟當時消費金融貸款規模可以與持牌巨頭相比。

　　2017年9月，佰仟金融被曝與機構資金縮減合作，迎來大裁員；后員工冒用身份向公司辦理分期業務、工程師出售客戶數據等新聞頻出，可見其在那段時間處于混亂時期。

　　同期隨著全行業線上現金貸的崛起，新巨頭頻出，佰仟金融的名字漸漸不再響亮。

　　發力電商，下線貸超

　　有業內人士稱，原佰仟金融在內部已孵化出電商平臺買買樂購。

　　工商資料顯示，買買樂購運營主體為深圳市買買提信息科技有限公司，成立于2016年，于今年3月更名為深圳市融壹買信息科技有限公司。

　　雖然股權并無關聯，但2018年5月，佰仟金融創始人兼董事長劉實在2018年5月成為買買樂購董事長，又在今年3月成為了總經理。

　　據新流財經報道，佰仟金融2019年年初重金挖走了樂信電商平臺副總裁劉方，主管買買樂購的相關業務。

　　昔日重金布局線下業務的佰仟金融，已將線上電商平臺作為主力業務。

　　佰仟金融的線上電商平臺買買樂購涵蓋了百貨、智能家居、美妝個護、潮鞋、數碼、家電等眾多品類，其商城上的物品均可分期購買，此外還有酒店、旅游出行、充值等服務，商城功能種類較為齊全。

　　據悉，買買樂購曾將買買卡版塊作為貸超，為信用錢包、桔子貸等貸款產品做導流，消金時代發現，目前買買卡板塊貸款產品只剩隨心花和麻利貸，兩個產品均由融壹買信息科技有限公司運營。

　　據介紹，買買卡服務是指融壹買給予用戶一定的信用額度（分為信用消費額度與信用現金額度），并在前述信用額度內為用戶提供融資撮合等服務，以及信用評估、代收、代付等服務。

　　買買卡可提供給用戶的服務包括但不限于分期購物、個人信貸（現金分期）等形式的借款撮合服務。

　　其中，隨心花為大額現金分期產品，最高額度為5萬元。值得注意的是，消金時代嘗試打開麻利貸，上傳身份證、聯系人等內容后仍無法查看，客服回應稱麻利貸已下線，不知為何不關閉該入口。

　　據不完全統計，目前佰仟的資金方包括葫蘆島銀行、云南信托等。據官網，佰仟金融合作伙伴還有哈爾濱銀行、徽商銀行、德邦證券、華能貴誠信托等。

　　據報道，近期買買樂購目前月放款在6千萬到1億元左右。很明顯，如今佰仟金融的現金貸業務與巔峰時期相差甚遠。

　　布局汽車金融

　　汽車金融也是佰仟金融的重要組成部分，業內人士稱，目前佰仟金融線下業務就主要為車抵貸業務。

　　汽車金融業務的運營主體佰仟租賃成立于2014年，總部位于深圳，主營一成購、車貸產品。

　　公開資料顯示，目前，佰仟租賃已在全國31個省市開展了汽車金融等融資租賃業務。據業內人士向消金時代透露，加盟佰仟租賃一個城市需繳納20萬保證金。

　　佰仟金融的一成購業務，首付最低為5%，其模式為1+3模式，第一年車輛歸佰仟租賃，第二年顧客可選擇一次性結清或分期購車，車輛歸顧客所有。

　　車貸產品包括車抵融、以租代售、一證融等汽車金融業務。

　　車貸產品

　　一證融為全自動系統在線審批乘用車產品，只需一張駕駛證即可申請；車抵融主要針對需要資金的有車一族提供的消費類融資產品，最高可融100萬，融資期限為24期或36期，融資額度在3萬到100萬之間；以租代售首付最低10%，融資期限為36期到48期，額度在2萬到25萬之間。

　　公開資料顯示，2016年度，佰仟租賃用戶數超10萬，放款額破60億元；2017年12月，佰仟租賃累計放款超100億元；截至2018年12月，佰仟租賃累計放款車輛突破20萬臺。

　　持牌化成趨勢，佰仟金融路在何方？

　　在第三方投訴網站上，佰仟金融投訴率為3639條，解決率為77.96%。投訴原因大部分為利率過高。

　　據編號為CN1506846的賈女士投訴稱，2019年5月份在買買樂購借款9200元，分12期，每期還款1117.53元，一共要還款13404元，年化利率45.76%，以IRR公式計算，年化利率則高達76%。

　　同樣，編號為CN1470078的劉女士稱，2019年6月份在買買樂購貸款3000元，第一期需還款604.12元，剩余每期需還款359.39元，年化利率為51.91%，以IRR公式計算，年化利率則高達91%。

　　借款截圖

　　2017年，對于年化利率過高一事，佰仟金融回應野馬財經稱，因為佰仟金融是場景化消費金融公司，對接的資金端為信托機構，所以《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》對于佰仟金融并不適用。

　　據證券時報報道，2017年11月30日佰仟金融曾對外宣布，即日起，旗下個人消費分期產品綜合年化費率降至35.5%，至此，佰仟金融所有消費分期產品綜合費率均在36%以下。

　　距離這一聲明已經過去兩年，從近期用戶借款案例來看，佰仟金融并未實現承諾。

　　2017年曾有消息稱，佰仟金融欲成立消費金融公司，如今已經沒有聲響，而佰仟金融似乎還未拿下網絡小貸等放貸資格牌照。

　　據新流財經報道，截至2018年11月底，深圳市融壹買信息科技有限公司營業收入1.51億元，凈利潤2114萬元，佰仟金融（含買買樂購）計劃將在2-3年內完成香港上市。

　　據悉，買買樂購現金分期產品目前月放款在6千萬到1億元左右，商城分期則相對較少，只有百萬級的體量，總體來說還是以現金貸為主。

　　從巔峰到低谷，再到重新走出來，佰仟金融的轉身令人可敬，而隨著現金貸監管逐漸趨嚴，持牌化經營成趨勢，佰仟金融的上市之路恐怕并不好走。