金融科技下半場 什么是正確的打開方式

　　金融科技進入了下半場，雙方該如何相處？近日，在“京東全球科技探索者大會”上，多位專家和業(yè)內人士齊聚一堂，就此展開討論，細節(jié)因立場不同各有側重，但取得的共識是“科技進步改變了金融行業(yè)的業(yè)態(tài)和發(fā)展格局，傳統(tǒng)金融機構和金融科技企業(yè)互相需要，需要共建共生。”

　　大部分人接觸金融科技是從移動支付開始的。“從支付、理財到借貸，用戶在傳統(tǒng)金融服務領域的體驗和需求配給相對較慢，因此存在著大量需求。”京東數字科技集團副總裁許凌說，這給了第一批互聯(lián)網金融機構機會。

　　自2012年起，金融科技領域出現了大量以流量為代表的創(chuàng)新，推動了我國在線支付業(yè)務的迅猛發(fā)展，使得在線理財方式更豐富，在線借貸更便捷。這一階段被普遍認為是金融科技的上半場。

　　經過多年的高速發(fā)展，市場格局悄然發(fā)生了變化。隨著互聯(lián)網金融監(jiān)管趨嚴，互聯(lián)網勢力紛紛轉身，從金融機構的對壘者，轉變?yōu)樘峁┛萍挤�務的合作者，將舞臺留給金融本身。金融科技的下半場來了。

　　“下半場的需求方變成傳統(tǒng)金融機構、企業(yè)級機構，而他們需要的是真正科技領域的服務。”許凌指出，金融科技下半場更加專注于金融的專業(yè)性。強金融屬性、強線下特征的業(yè)務將成為傳統(tǒng)金融機構發(fā)展金融科技的重點，也成為新興金融科技企業(yè)追逐的市場。

　　“金融和科技的融合一定是個趨勢，它不是要不要的問題，而是快和慢的問題，是生存問題，慢了可能就會被市場淘汰，被甩出賽道。”招商基金管理有限公司常務副總經理鐘文岳坦言，日新月異的技術讓傳統(tǒng)金融機構產生了危機感，數字化轉型成了其不得不面對的問題。

　　如何在金融科技下半場中提高競爭力？京東數字科技集團副總裁謝錦生認為，傳統(tǒng)金融機構數字化轉型的兩大關鍵詞應是“科技”與“開放”。當前，線上線下的金融業(yè)務都呈現高速發(fā)展的趨勢，很多傳統(tǒng)金融機構的自建平臺已無法支撐日漸高漲的流量，難以及時處理迅速擴張的數據、精準服務用戶。一個典型的案例就是手機銀行。

　　謝錦生說，各銀行的手機銀行業(yè)務已發(fā)展多年，但始終存在用戶數量不夠大、活動效果不夠好、經營相對困難的問題。究其原因，正是“背后沒有大數據平臺能力的支撐，沒有辦法更好地服務手機銀行的客戶”，但對于深耕流量多年的金融科技企業(yè)來說，大數據服務、精準營銷早已是他們的拿手玩法，如今，他們面臨的問題則是如何玩出新意、玩出專業(yè)。如此，雙方的合作就有了很好的互補性

　　此外，通過信息的互通有無與獨立的第三方開放平臺合作，可以將傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務進行整合，同時連接多樣化的應用場景，但這仍是一個頗具挑戰(zhàn)性的課題。傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務是一個內部閉環(huán)，在開放后，數據使用、風險管理等將成為雙方需要重點關注的業(yè)務問題。

　　“對于金融機構來說，數字化的一個重要課題，就是實現以數據驅動的業(yè)務流程重塑，提升業(yè)務效率，形成規(guī)模效應。”謝錦生說，AI、大數據、云計算、物聯(lián)網、區(qū)塊鏈等新的技術應用將驅動金融機構從基礎架構到風險管理、業(yè)務流程、客戶經營等各個核心節(jié)點的提升與優(yōu)化；與此同時，數字化助推了行業(yè)融合，也為金融機構拓寬服務邊界、覆蓋更廣泛的客戶提供了基礎。

　　“近年來，大型商業(yè)銀行在金融科技領域的投入逐年增多。這一趨勢也為銀行理財與金融科技的融合創(chuàng)造了良好的契機。”工銀理財有限責任公司副總裁楊波說，此前，中國工商銀行通過引入華為的產品，逐步采用分布式數據庫替代傳統(tǒng)集中式數據庫，大大提高了工行的數據處理能力。

　　而采用金融科技企業(yè)的大數據風控手段更是拓展了傳統(tǒng)金融機構服務的廣度和深度。“和傳統(tǒng)的風控技術相比，采用金融科技等手段分析的數據來源更為豐富，而且成本也更低。”楊波介紹說，通過機器學習、知識圖譜等先進的人工智能技術，可以深度挖掘企業(yè)上下游供應商、管理人員等內在信息，銀行等可以利用大數據進行違約信息排查，及時跟蹤違約風險的變化，從而改變原來單點風險預測的方法，進一步提高自身信用風險防范能力。

　　這只是目前傳統(tǒng)金融機構與金融科技企業(yè)合作的一個縮影。事實上，近年來，銀行、券商、基金、信托等各金融機構都加快了尋求對外合作的步伐，金融與科技的融合已經成為必然趨勢。

　　金融機構與科技公司需要“共建共生”，許凌認為，這并不是科技公司去“賦能”，而是金融機構與科技公司“共建”；是各機構打破自我封閉，實現效率最優(yōu)、成本最優(yōu)；是各機構攜手去創(chuàng)造更大的產業(yè)價值和客戶價值。科技企業(yè)幫助金融機構打破原有進入到各種行業(yè)的門檻和壁壘，實現雙方與實體產業(yè)的合力共贏。“這才是金融科技下半場的正確打開方式。”他說。

　　實習生 羅昊 中國青年報·中國青年網記者 張均斌 來源：中國青年報