“新支付巨頭”時(shí)代 商業(yè)銀行開始積極布局

　　本報(bào)見習(xí)記者 倪 楠

　　支付領(lǐng)域正發(fā)生時(shí)代巨變。

　　“微信還是支付寶？”這句話已經(jīng)成為當(dāng)前日常支付場(chǎng)景中最常聽到的一句話。與之相應(yīng)的是，“這是找您的零錢”“請(qǐng)輸入一下您的銀行卡密碼”，類似的提醒正在越來越少，漸漸遠(yuǎn)去。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以現(xiàn)金、銀行卡為主的傳統(tǒng)支付方式正在被第三方移動(dòng)支付所取代。

　　“電子支付和互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物相互促進(jìn)，改變了人們的消費(fèi)方式。”近日，新時(shí)代證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家潘向東在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，電子支付的快速發(fā)展促進(jìn)了諸多新興產(chǎn)業(yè)的崛起與壯大，形成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模效應(yīng)。

　　“支付巨頭”崛起的三大原因

　　“支付方式不斷進(jìn)化，改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員付一夫?qū)Α蹲C券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，用戶無需使用現(xiàn)金或銀行卡即可完成購(gòu)物，且不用擔(dān)心資金丟失。支付過程變得更加高效和便捷，消費(fèi)選擇也更加多元與靈活，消費(fèi)體驗(yàn)大大提升。除了收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、充值還款等基礎(chǔ)功能外，與移動(dòng)支付相關(guān)的生活繳費(fèi)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的應(yīng)用也應(yīng)運(yùn)而生，不僅為消費(fèi)者的日常支付提供了便利，也豐富了金融產(chǎn)品消費(fèi)模式，促使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從線下向線上轉(zhuǎn)移。

　　目前消費(fèi)者使用的支付方式主要包括：銀行卡支付、網(wǎng)銀支付、第三方支付、移動(dòng)支付、二維碼刷臉支付等，參與主體主要是各大商業(yè)銀行以及銀聯(lián)開發(fā)的移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)的第三方支付。從目前發(fā)展態(tài)勢(shì)看，第三方移動(dòng)支付已成支付市場(chǎng)的主流。

　　付一夫評(píng)價(jià)說，在大眾消費(fèi)場(chǎng)景中，支付格局大體表現(xiàn)為“2+1+N”，其中“2”即微信和支付寶，“1”為銀聯(lián)云閃付，“N”則為其他支付平臺(tái)。

　　艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告勾勒了目前中國(guó)支付領(lǐng)域的“版圖”：支付寶以53.8%的市場(chǎng)份額穩(wěn)居第一，財(cái)付通以39.9%的市場(chǎng)份額排在第二位，剩下企業(yè)加在一起市場(chǎng)占有率不到10%，分別是京東支付、易寶、蘇寧支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)等。

　　“從市場(chǎng)份額及影響力上看，微信和支付寶的確占據(jù)絕對(duì)的強(qiáng)勢(shì)地位。”付一夫認(rèn)為，原因包括三個(gè)方面：首先，騰訊和阿里分別擁有強(qiáng)大的社交與電商生態(tài)體系，并且后臺(tái)技術(shù)實(shí)力也極其雄厚，足以在獲客和高頻次支付處理上占得先機(jī)；另外，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代伊始，微信和支付寶就快速全面地?fù)屨加脩艟�上線下的各類消費(fèi)場(chǎng)景，范圍覆蓋人們?nèi)粘Ｉ�活的方方面面，進(jìn)一步鞏固了自身市場(chǎng)地位；此外，第三方支付行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，體量較小的支付平臺(tái)很難盈利，唯有巨頭才更有機(jī)會(huì)留在市場(chǎng)，這也是微信和支付寶占據(jù)絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位的又一重要原因。

　　商業(yè)銀行開始積極布局

　　隨著第三方移動(dòng)支付巨頭“搶食市場(chǎng)”，其他第三方移動(dòng)支付公司和眾多銀行也在謀求更多的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

　　“在巨頭壟斷局面下，其他第三方移動(dòng)支付企業(yè)都在尋找適合自己的差異化發(fā)展道路。其中，京東支付的發(fā)展勢(shì)頭較為迅猛。”潘向東認(rèn)為，通過全面布局，京東支付的市場(chǎng)份額已經(jīng)躍升至該領(lǐng)域的第四名。

　　京東數(shù)科有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，京東支付的發(fā)力方向主要有兩個(gè)，一是逐漸消化京東集團(tuán)內(nèi)部的資源，二是不斷開拓京東集團(tuán)外部的場(chǎng)景和用戶。

　　對(duì)于銀行在支付方式中所處的位置，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈來講，銀行是比較靠后的位置。但是現(xiàn)在有了一個(gè)變化，銀行開始發(fā)力打造自己的移動(dòng)支付系統(tǒng)，從為支付機(jī)構(gòu)提供銀行賬戶的后端，逐漸向前進(jìn)了一步，變成了前端。

　　“對(duì)于商業(yè)銀行來說，由于移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模較小，相比于傳統(tǒng)的資產(chǎn)類金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)收能力較低，商業(yè)銀行并沒有深度參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，只是配合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將其作為增值業(yè)務(wù)來進(jìn)行。”潘向東對(duì)記者表示，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付得到各方關(guān)注并呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，已威脅到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)。為強(qiáng)化其在支付領(lǐng)域的市場(chǎng)地位，保持商業(yè)銀行的支付功能不被新興的移動(dòng)支付解決方案所弱化，各大商業(yè)銀行都已開始在移動(dòng)支付領(lǐng)域積極布局。

　　潘向東稱，目前銀行在支付領(lǐng)域的布局主要集中在兩個(gè)領(lǐng)域。一是遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行推出各自的手機(jī)銀行，提供線上遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。在該領(lǐng)域，商業(yè)銀行目前仍然占有一席之地。二是線下支付。由于市場(chǎng)占比較低，商業(yè)銀行紛紛參與到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、第三方機(jī)構(gòu)和終端設(shè)備生產(chǎn)商等主導(dǎo)的線下支付產(chǎn)業(yè)鏈中，為其提供后臺(tái)結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)利益分享。

　　移動(dòng)支付催生出很多新興產(chǎn)業(yè)

　　“第三方移動(dòng)支付的發(fā)展催生出了很多新興產(chǎn)業(yè)。” 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)觀察家梁振鵬接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，比較典型的就是網(wǎng)約車行業(yè)和外賣行業(yè)。

　　易觀國(guó)際《中國(guó)網(wǎng)約車市場(chǎng)分析報(bào)告2019》數(shù)據(jù)顯示， 網(wǎng)約車市場(chǎng)整體交易規(guī)模三年增長(zhǎng)超400%，專快車占比超70%。Analysys易觀分析，2018年移動(dòng)出行市場(chǎng)總交易規(guī)模達(dá)3112.77億元，其中，專快車領(lǐng)域占比最高，達(dá)71.48%。2015至2018年整體市場(chǎng)保持快速增長(zhǎng)，平均復(fù)合年增長(zhǎng)率達(dá)50.01%。

　　而外賣行業(yè)，根據(jù)Analysys易觀監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)餐飲外賣市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)1405.6億元人民幣，環(huán)比上漲10.2%。與去年同期相比，增幅高達(dá)108%。2018年互聯(lián)網(wǎng)餐飲外賣市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)4415億元。

　　易觀國(guó)際研報(bào)分析認(rèn)為，分析餐飲外賣行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，已不能從單獨(dú)業(yè)務(wù)線視角去考量。互聯(lián)網(wǎng)餐飲外賣行業(yè)跳出“餐飲外賣”這一局限，著眼于更完整生態(tài)圈的部署，包括本地生活服務(wù)全場(chǎng)景業(yè)務(wù)線的協(xié)調(diào)，商戶的數(shù)字化管理運(yùn)營(yíng)，配送物流網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步構(gòu)建等方面。

　　“電子支付和互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物相互促進(jìn)，這導(dǎo)致購(gòu)物更加便捷、高效，一些傳統(tǒng)的廠商開始衰退，一些新興行業(yè)開始發(fā)展起來。”潘向東認(rèn)為，從支付方式的改變對(duì)金融業(yè)的影響來看，電子支付的一些存款、信用卡等功能，已經(jīng)開始局部取代傳統(tǒng)銀行，銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)的需求也下滑。電子支付還帶來網(wǎng)上理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展，銀行等傳統(tǒng)理財(cái)渠道受到挑戰(zhàn)。未來電子支付將會(huì)和大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)進(jìn)一步結(jié)合，甚至央行也可能發(fā)行法定數(shù)字貨幣，金融行業(yè)將會(huì)首當(dāng)其沖，面臨重大變革。

　　“目前私人電子貨幣已經(jīng)獲得很大程度發(fā)展，未來央行法定數(shù)字貨幣也可能會(huì)發(fā)行，這將對(duì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。電子貨幣具有方便、快捷、高效的特點(diǎn)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子貨幣更是具有分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等優(yōu)點(diǎn)，能夠極大地改善資源配置效率。”潘向東進(jìn)一步對(duì)記者解釋，央行發(fā)行的電子貨幣，可以消除未來負(fù)利率的下限，使貨幣政策走出“流動(dòng)性陷阱”，是未來應(yīng)對(duì)通貨緊縮的重要方式，對(duì)宏觀調(diào)控形成深遠(yuǎn)影響。