科技變革滾滾洪流 上市銀行加大金融科技投入有多拼

　　金融與科技的化學反應正在銀行業發酵。從上市銀行半年報中，可見銀行業整體對金融科技投入重視之端倪！大多數上市銀行在半年報中提出加強科技投入。

　　諸如，工行提出要“科技立行”；建行將“住房租賃、普惠金融、金融科技”定位為該行發展的三大戰略；興業銀行表示，始終堅持“科技興行”的治行方略；平安銀行將“科技引領”作為全行首要發展戰略方針。

　　多家銀行在2019年中報中透露，加大科技創新投入力度。同時，科技也“反哺”業務，提升了工作效率。比如中信銀行稱，全面試行科技全流程提速，工作效率提升20%以上。

　　不久前，中國央行印發的《金融科技發展規劃（2019-2021年）》規劃明確指出，要合理運用金融科技手段豐富服務渠道、完善產品供給、降低服務成本、優化融資服務，提升金融服務質量與效率，使金融科技創新成果更好地惠及百姓民生，推動實體經濟健康可持續發展。

　　“無論我們情愿與否，科技革命將以幾何量級從根本上提高生產力，進而重構生產方式和商業模式。”招商銀行官網致辭中，招行行長田惠宇如是說。

　　在田惠宇看來，新一輪科技革命可能從根本上顛覆銀行的商業模式。

　　加碼投入

　　投入不只是信息基礎設施，還包括科技人才的培養。

　　半年報中，各家上市銀行對于科技方面的投入均有較大篇幅著墨。建行表示，本行持續加大金融科技創新投入的力度。中信銀行稱報告期內繼續加大信息科技基礎投入。

　　交通銀行稱，本行持續加強信息化建設投入及金融科技人才隊伍建設。為“新531”工程配備專項資金，加大工程重點領域的投入力度，信息化建設總投入將逐步增加至當年營業支出的10%。

　　以交通銀行上半年1181.80億營收為例，若保守估計，信息化建設投入有望達236億元。

　　平安銀行半年報中披露，2019年上半年，平安銀行科技投入在去年較高增長的基礎上繼續增加，就IT資本性支出及費用，合計同比增長36.9%。

　　作為銀行支出的重要組成部分，數家銀行在科技方面的投入體現在“業務及管理費”的統計中。多家銀行提及因為金融科技的布局，此項投入較之前增長較多。

　　比如，中國銀行上半年，集團業務及管理費 681.72億元，同比增加33.55億元，增長 5.18%。集團成本收入比為 24.63%。“進一步增加科技創新投入，加大對重點產品、重點領域和重點地區的資源支持力度，大力支持移動金融、人民幣國際化、網點智能化等重點項目。”

　　平安銀行半年報顯示，該行持續加強戰略轉型的投入，今年上半年實現業務及管理費199.81億元，同比增長17.7%。業務及管理費中，員工費用107.63億元，同比增長26.5%；一般業務管理費用62.03億元，同比增長1.8%；受零售新門店裝修改造及科技開發投入影響，其折舊、攤銷和租金支出為30.15億元，同比增長26.5%。

　　招行的半年報也顯示，今年上半年該集團業務及管理費381.57億元，同比增長12.69%。其中，員工費用同比增長14.18%；其他一般及行政費用同比增長12.79%。業務及管理費增長主要是因為本集團實施3.0數字化經營模式轉型，推進金融科技戰略落地，提升客戶獲取、經營與服務能力，針對數字化網點建設、兩大APP經營和各類金融科技創新進一步加大專項費用投入，并匹配投入相應IT軟硬件資源及開發人力。

　　包括銀行也很重視科技人才的培養。交通銀行也在半年報中提到，開展金融科技人才隊伍“三大工程”：啟動“金融科技萬人計劃”工程 ，重點招募IT研發 、大數據管理 、分析挖掘 、風險監測 、系統網絡和信息安全等人才；推出“FINTECH管培生”工程 ，定位金融科技領域中高端人才 ，采用“定向招錄+定向培養”方式 ，直接參與總行級、業務板塊級、部門和分行級的重大科技創新項目；實施“存量人才賦能轉型”工程，提升存量人才科技水平和轉型能力，強化不同層級人才的培養、交流、轉崗，實現能力再充電、素質再提升。

　　效率提升

　　業務融合之外，多家銀行還調整科技部門的結構……均旨在提升效率。

　　銀行在科技的投入大多聚焦在大數據、人工智能、云計算等核心領域。例如興業銀行表示，始終堅持“科技興行”的治行方略，緊密圍繞集團發展戰略，持續加大科技投入，以數字化轉型為目標，致力打造“安全銀行、流程銀行、開放銀行、智慧銀行”，重點布局大數據、機器人流程自動化 (RPA)、開放接口、人工智能、用戶體驗、區塊鏈、云服務和信息安全八大技術領域。

　　銀行在科技布局的基礎上，實現與業務融合。比如，在零售業務與金融科技的結合上，中國銀行表示，通過零售金融與金融科技的深度融合，打造更加智慧化的零售金融新模式、新服務和新渠道，全面提升零售業務市場競爭力和客戶滿意度。

　　據銀行業協會統計數據顯示，2018年行業平均離柜率達88.68%，同比提高1.1個百分點。

　　招行半年報中也指出，該行積極加強網絡服務能力以順應客戶行為向移動互聯網遷徙的趨勢，報告期在線互動服務占比達89.31%（指在各類遠程咨詢服務中，文本在線方式的服務占比），文本在線交互已成為遠程咨詢服務的主流。同時，加快服務智能化演進的步伐，深化智能機器人的訓練學習，加強算法優化，報告期智能自助服務占比75.45%（指在各類遠程咨詢服務中，智能機器人承擔的服務占比）。可視柜臺月均來電量252萬次，單日最高突破13.21萬次，對網點非現金交易替代效用凸顯。

　　多家銀行進行科技部門結構的調整。比如，報告期內，中信銀行完成對總行信息技術管理部、軟件開發中心和數據中心內部組織架構、流程的梳理、整合和優化工作。光大銀行電子銀行部更名為數字金融部，升級后的數字金融部為該行個人及企業數字金融業務的統籌管理部門，致力于進一步落實數字金融戰略，推動該行數字化轉型升級。

　　金融科技也促進銀行效率提升，中信銀行稱，總行在崗自有科技人員快速突破 1000人大關；全面試行科技全流程提速，工作效率提升20%以上；全面升級并啟動 IT部落制派駐、融合、承包等三大模式試點，項目交付平均周期縮短 30%；提前1年完成全部1200多個分行特色應用的遷移和總行集中云化部署，完成全行網絡監控、事件等主要運維集約化試點和60%的分行管理類信息系統(MIS)上云等。

　　融合，迫在眉睫

　　似乎，科技與金融的融合已迫在眉睫。

　　央行發布的《規劃》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，推動我國金融科技發展居于國際領先水平，實現金融科技應用先進可控、金融服務能力穩步增強、金融風控水平明顯提高、金融監管效能持續提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產業繁榮發展。

　　對于規模較大、實力雄厚的銀行來說，布局金融科技上持續加大投入，但是對部分中小銀行來說，恐存在資金和能力上的不足。業內普遍認為，中小銀行通過與金融科技企業的外部合作，是實現科技能力提升的快捷途徑。

　　在今年5月份國際評級公司標準普爾的一份報告中，其分析師指出，國內大型銀行在縮小與大型科技企業的差距的過程中具備更多優勢。大型銀行擁有廣泛的客戶群體和業務資源，正大規模地投資數字化業務并且也已推出可與大型科技企業抗衡的金融科技服務;而中小銀行可能需要通過與科技公司合作的方式。

　　多家銀行與銀行系科技公司，或者BAT等傳統科技巨頭合作，市場參與者積極探求金融科技為服務創新的賦能新路徑。

　　“ 在不斷加強對數字銀行領域的監管力度的同時，監管仍對創新持鼓勵態度。”標準普爾在報告中指出。“國內的金融科技服務五花八門且運作良好；金融科技服務提供者須同時滿足政府在安全性、準確性、可擴展性，以及對市場做出及時反應方面對其設定的要求。云計算已使大部分功能得到滿足。

　　比如，已有地方政府和科技企業在探索平臺合作模式，在運營模式上尋求創新，探索與國家和地方監管部門相配套的政策、制度與流程。近期，南京市江北新區設立數字金融一體化平臺，與金山云合作推出首個金融科技+監管科技深度融合平臺。

　　金山云CEO王育林介紹，平臺通過鏈接政府、園區、企業、金融機構、增信機構、數據提供方等各參與方，結合大數據、區塊鏈、AI人工智能等新技術，打造的數字金融生態協同平臺。

　　區別于傳統意義的金融基礎設施，數字金融一體化平臺打破傳統金融機構之間業務彼此區隔獨立，信息不互通的經營和服務模式，以數據和新興技術為核心，幫助政府搭臺，將監管機構、行業主體、產業上下游聚合。

　　不管怎樣，田惠宇認為，變化已在不經意中悄然發生。過去十年，傳統金融機構已惘然目睹了金融科技重新定義零售業務的全過程，從支付延伸到存貸款、財富管理，傳統銀行的資金中介、信息中介職能已受到深刻沖擊，信用中介作用亦面臨威脅。隨著社會發展從消費互聯網向產業互聯網深入，金融科技重新定義公司金融和資產管理也迫在眉睫。“科技變革的滾滾洪流，勢必將中國銀行業推入以新商業模式取勝的3.0階段。”