國有大行網點智能化轉型提速

　　“大數據”、“無感體驗”席卷金融行業，銀行線下網點也開始追趕金融科技東風謀求場景化創新。9月17日，工商銀行北京分行首家產融結合特色智慧銀行——開發區支行營業室正式亮相，這也是北京地區首家專門針對企業聚集區域量身定制的智慧銀行網點。事實上，除工商銀行外，建設銀行、中國銀行也早已在智能網點“改造”上積極布局，僅今年以來在北京地區就有多家新型網點落地。

　　智慧銀行亮相

　　9月17日，北京商報記者探訪工商銀行新開業的智慧銀行，門口有“軟萌”的智能機器人解答業務難題，還有線上線下互動服務企業及個人客戶成長全周期墻，有兼具業務洽談及辦理的“共享”可移動式理財柜臺，還有具備個人金融產品服務功能的多媒體互動終端。

　　在業務辦理逐漸線上化的今天，線下網點的體驗升級成為銀行服務創新的關鍵。工商銀行智慧銀行主打“無感、無界、無憂”服務體驗。例如，通過智能投顧量化算法，為客戶智選多只優質基金，分散投資風險；通過互動桌面，打造集存款、貸款、信用卡、理財、基金、保險多種個人金融產品的百寶箱；通過便捷的貸款測算、風險提示等小工具，降低客戶感知門檻，提升消費者權益保護和風險防范意識；通過3D模擬展示的貴金屬產品，實現了客戶的觸控互動，使金融產品有形化等。

　　智慧化手段的運用，也體現在銀行網點內部運營體系的再造上。該網點運用大數據分析，展示周邊網點忙閑時段和熱力呈現，方便客戶選擇；運用基于生物識別的智能導覽和微信取號功能，大大提升了網點的運營效率，等候時間長的痛點迎刃而解；通過埋點采集、行為軌跡捕捉體驗數據，分析產品在不同人群中的受歡迎度，便于制定真正符合現階段客戶需求的產品策略，進一步打通線上與線下渠道。

　　據工商銀行相關負責人介紹，工商銀行北京分行產融結合特色智慧銀行未來還將聚焦B端（企業客戶）、C端（個人客戶）與G端（政府客戶）客群不斷迭代優化，努力打造一個借力智慧手段、實現銀企共贏的平臺。

　　網點改造“減負”

　　銀行+金融科技實現了傳統金融機構與金融科技公司的優勢互補。從國有大行2019年半年報不難發現，各大行正大力推進網點的智能改造。

　　中國銀行在半年報中指出，全面推進以智能柜臺為核心的網點轉型，提升網點價值創造能力。上半年，該行智能柜臺累計完成8次迭代升級，全面部署移動版智能柜臺，實現中國內地36家一級分行管轄行層級全覆蓋。建設銀行也提到，加快推進門店數字化，在21家分行投產31個集成數字化智慧銀行網點和8個數字化展廳。在“新一代”系統中新增及優化電子印章、一鍵查庫等262個功能點，提升業務辦理效率，改善客戶體驗。

　　農業銀行、工商銀行、交通銀行則在網點轉型、改造升級方面做出了成效，農業銀行以減網點面積、減柜員、減成本，增營銷能力、增風控能力，改運營制度流程為主要內容。截至2019年6月末，該行累計完成“硬轉”網點2728個，精簡高柜1.4萬個，已實現“軟轉”網點。截至2019年6月末，工商銀行已完成智能化改造的網點1.56萬個，智能設備7.8萬臺，智能服務涵蓋個人、對公等領域的271項業務。交通銀行則主要整合網點智能機具和功能 ，打造網點智能化協同服務模式。報告期末，該行境內銀行機構營業網點合計達3176家，較上年末減少65家，其中，新開業11家，整合低產網點76家。

　　越來越多的商業銀行將資源放在智能化以及線上服務上。“2019年上半年，國有六大行裁員3.4萬，節省開支至少幾十億，但是，居民去銀行辦業務排隊時間反而變少了，甚至不用去銀行也可以把業務辦好。”麻袋研究院高級研究員王詩強表示，實際上這就是金融科技帶來的運營效率提高。客戶排隊時間減少，客戶體驗自然就會變好，競爭力自然就會增強。

　　打開新增長點

　　國內金融科技已經走在世界前列，一系列政策的利好也讓人工智能+金融有了更大的想象空間。在蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚看來，金融科技能夠打開銀行業務的新增長點。比如大數據風控能力，可以護航貸款業務進入新的場景，打造場景消費金融、場景小微金融，還能夠為銀行業務提供差異化的經營優勢。

　　“傳統的存款、貸款產品同質化程度較高，在產品不同的環節融合金融科技之后，會產生差異化的產品特色，形成專屬的特色。比如基于人臉識別的貸款遠程身份驗證，基于聲紋識別的賬戶交易密碼驗證，基于機器視覺的無感知支付等。有了差異化的經營優勢，銀行業務有了新的活力、新的面貌。”孫揚說道。

　　中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼指出，銀行作為信用中介，擅長信息收集、數據分析、模型構建，風險甄別、風險定價、風險監測、風險處置等能力比一般機構更強一些。銀行掌握的數據跟一般金融科技公司掌握的數據很不一樣，銀行的數據都是一些所謂的“硬數據”，這些數據信息是很難通過互聯網渠道來獲得的。因此，那些能夠利用金融科技進行創新、科技感非常強的商業銀行一定會活得越來越好。

　　但同樣也要注意到，目前網點轉型也在不斷摸索之中，銀行+金融科技能擦出怎樣的“火花”仍有待市場檢驗。孫揚進一步指出，智慧銀行將成為未來的發展趨勢，產品展示做得好對用戶品牌印象非常重要，智慧銀行很有可能會成為金融領域的“網紅”。

　　北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐