又見消費貸、信用卡資金違規流入樓市股市！監管部門亮劍 “資金閉環”監管后臺看得一清二楚

　　“我有個同事2017年買二套房時，為了湊夠六成的首付款，去　　銀行辦理了消費貸，信用額度有50萬元。她老公還在銀行辦理了3張大額信用卡套現。” 北京白領王力(化名)告訴中國證券報記者。

　　曾幾何時，用消費貸資金、信用卡套現，購房、炒股并非稀罕事，但現在沒那么容易了。

　　某銀行APP消費貸提示

　　近期，浙江銀保監局印發《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(以下稱《通知》)，要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控，確保用途與　　合同約定一致，嚴禁貸款資金違規流入股市、樓市以及其它投資性領域，主要重申了以下禁止性領域：

　　一、嚴禁用于支付購房首付款或償還首付款借貸資金；

　　二、嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；

　　三、嚴禁用于購買銀行　　理財、信托計劃以及其它各類資產管理產品；

　　四、嚴禁用于民間借貸、P2P網絡借貸以及其它禁止性領域等。

　　除此之外，《通知》還根據當前個人消費貸款業務開展過程中存在的問題，重申了相關業務合規底線：

　　不得發放無指定用途個人消費類貸款；

　　不得以未解除抵押的房產抵押發放個人消費貸款；三是不得對無償還能力的客戶發放消費貸款；

　　不得將授信審查、風險控制等核心業務外包；

　　不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸；

　　不得接受無擔保資質的第三方機構增信及變相增信。

　　消費貸轉戰樓市股市？

　　沒那么容易

　　上海購房者張強(化名)前段時間申請個人住房按揭貸款時，就差點因為消費貸資金去向不明被銀行拒貸。由于首付款有缺口，他在一家股份制銀行申請了消費貸并支取。半個月后，張強到工行上海某支行申請個人住房按揭貸款時，工作人員要求其提供此前消費貸款的證明票據，或者將消費貸款全額還清，否則無法為其辦理后續手續。

　　“監管部門對于消費貸資金違規進入樓市、股市等敏感領域，一查一個準，因為后臺的數據都是聯網的。比如你從A銀行申請消費貸并支取，再轉賬給身邊的親戚B，B再轉載給親戚C，哪怕你轉了幾十上百個人，這個‘資金閉環’監管后臺都看得一清二楚。只要最后資金用于購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，這都屬于違規，相關銀行都會被從重處罰。”一家國有大行浙江地區支行負責人如是表示。

　　消費貸　　資金流向監管升級

　　消費貸、信用卡業務領域的違規和亂象，已經引起監管部門的警覺。

　　銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企近日表示，發展消費貸業務發展必須符合規律，嚴格按照監管規定和銀行　　信貸風險管理的政策來進行。近期一些信用卡透支、違約較多，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費的風控不嚴格，而商業銀行應該對此加強風控。

　　近期，浙江銀保監局印發了《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)。浙江銀保監局負責人表示，近年來，個人消費貸款和信用卡業務快速發展，在激發居民消費潛力、擴大消費規模、促進消費升級等方面發揮了積極作用，但是也出現了產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規進入股市、房市，影響了宏觀調控效果。

　　北京銀保監局前不久也印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》，要求轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。

　　處罰從嚴從重

　　銀行頻收罰單

　　記者發現，今年以來，由于個人消費貸款管理不審慎、貸金違規流入股市樓市，銀監部門頻頻開出“罰單”。

　　涉及消費貸款流向違規的部分罰單

　　根據公開信息整理

　　為何屢禁不絕？

　　　　中國銀行法學研究會理事肖颯表示：“發放消費信貸，一旦放出去之后，資金流向是很難追尋，若是銀行或者放貸機構要追尋，就要付出很多人力對每一筆消費進行審核，這樣很多客戶會覺得麻煩，選擇其他不需要審核的機構。所以大部分銀行或者放貸機構為了自身的利益，就不會對放貸以后的行為進行進一步審查，也就留下了漏洞。”

　　國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為：“防范信用卡債務風險刻不容緩。對商業銀行來說，在信用卡業務跑馬圈地的時候，一定要做好風險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實‘剛性扣減’要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。”

　　董希淼表示：“對監管部門來說，要切實加強監管，加大信用卡業務檢查和處罰力度。應進一步要求商業銀行優化異常交易監測，防止資金用途異化。對風險高的現金分期等業務，應制定更為嚴格的風險管控措施。在居民杠桿率上升較快的情況下，應引導信用卡市場健康發展。”