銀行零售業務發展步入新階段

　　此前不那么被重視的零售銀行業務當下已成為“香餑餑”，“堅定不移推進零售轉型”“加快零售業務數字化轉型”等字眼頻頻出現在上市銀行中報中。數據顯示，部分銀行零售業務對整體銀行收入和利潤的貢獻率正在逐步提升，而不少銀行還在持續加大對零售業務人員以及科技力量的投入，并發力私人銀行、信用卡等重點業務。業內人士表示，我國銀行業對零售銀行業務空前重視，零售業務發展已進入到一個新的階段。

　　部分銀行零售業務

　　貢獻率已達半壁江山

　　幾乎所有的銀行都越來越重視零售業務的發展。新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，當前商業銀行對零售業務投入了較高的熱情，有著多個原因：我國經濟環境進入到高質量發展階段，消費成為經濟增長第一驅動力，推動銀行零售業務發展；隨著金融嚴監管的持續推進，銀行公司業務和同業業務的監管要求不斷提升，部分業務萎縮，零售業務成為新的增長點；而利差收窄、金融脫媒、不良壓力加大，使得零售業務發展成為必然趨勢。

　　數據顯示，不少銀行零售業務對銀行整體收入和利潤的貢獻率已經大幅提升。以中信銀行為例，其在四年前開啟零售業務的二次轉型，零售銀行業務占比在該行收入和利潤貢獻中持續上升。中信銀行2019年中報顯示，該行零售銀行非利息凈收入228.11億元，同比增長18.17%，占中信銀行非利息凈收入的65.67%。與此同時，中信銀行個人客戶管理資產在今年7月25日已突破20000億元。

　　另一家股份制銀行平安銀行則是在2016年末正式啟動零售轉型。該行中報顯示，平安銀行推動零售業績快速提升，基本達成轉型第一階段目標。數據顯示，2019年上半年，平安銀行零售業務營業收入385.96億元、同比增長31.7%，在全行營業收入中占比為56.9%；零售業務凈利潤108.10億元、同比增長19.1%，在全行凈利潤中占比為70.2%。

　　有著“零售之王”之稱的招商銀行2019年中報披露的數據顯示，其零售金融業務營業收入742.13億元，同比增長20.38%，占其營業收入的57.38%，其中，零售凈利息收入483.93億元，同比增長28.86%，占零售營業收入的65.21%；零售非利息凈收入258.20億元，同比增長7.17%，占零售營業收入的34.79%，占其非利息凈收入的57.67%。

　　發力重點業務持續投入

　　不論是股份制銀行，還是國有大行，多數銀行都在持續對零售業務進行投入，且牢牢抓住個人消費金融、信用卡、私人銀行等業務重點，集中發力。

　　國有大行方面，中行最近對其個人金融業務進行組織架構改革調整，引發市場關注。在業務架構調整后，共設立個人數字金融部、消費金融部和銀行卡中心三個部門，共48個團隊，較原先增加10個。其中，個人數字金融部定位為個金條線牽頭部門，下設數字化平臺中心和私人銀行中心兩個二級部。一位中行個金業務人士對記者說，這次調整體現了中行整體對個人金融業務的重視，不僅人員隊伍將進一步擴充，而且管理層也對相應的業務收益指標提出了更高的要求。

　　股份制銀行方面，在日前舉行的業績發布會上，中信銀行副行長謝志斌透露了中信銀行零售業務轉型的下一步目標，即力爭通過3年到4年的時間，一是實現零售金融在全行營業收入占比的提升，目標是50%；二是實現零售金融利潤占比的提升，目標是40%到45%；三是實現零售金融中間業務收入占比的提升，目標是75%。在私人銀行方面，中信銀行內部還提出了“10100”的目標，即經過3年至4年的努力，私人銀行客戶從現在的不到4萬戶，爭取做到10萬戶；私人銀行營業收入由現在的40億元做到100億元。

　　同樣發力私人銀行業務的還有招商銀行，招商銀行副行長汪建中表示，下一步，招行私人銀行業務將繼續強調為客戶科學配置資產的經營理念，持續開展客戶資產保值增值的投資者教育，把私人銀行客戶對財富管理的要求從過去追求對單一產品的回報，轉向能夠綜合地做好財富管理。他透露，招行全權委托、家族信托以及跨境業務等業務做得很不錯，實現了私人銀行客戶產品的整體配置和管理覆蓋率的大幅度提升。

　　盡管信用卡整體行業不良率在最近幾年有上揚趨勢，但不少銀行仍然把這項業務作為零售業務的重要發力點。“我們會堅定不移地加大信用卡業務發展，并且將更有信心地強化信用卡作為零售大單品已有的優勢，且做大這個優勢。”中信銀行業務總監呂天貴明確表示。數據顯示，截至6月末，中信信用卡累計發卡7439.80萬張，較上年末增長10.95%；信用卡交易量12290.13億元，同比增長27.81%；實現信用卡業務收入277.93億元，同比增長19.14%。

　　數字化轉型是重要抓手

　　“近年來，商業銀行對金融科技在戰略層面的重視程度逐步提升。未來幾年，金融科技將對商業銀行在經營理念、管理思維、業務模式等方面進行全方位的滲透與融合，將成為零售銀行業務的主要驅動力。”董希淼表示。

　　事實表明，金融科技給銀行零售業務帶來更多機遇，科技賦能和數字化轉型正是銀行目前零售業務的重要目標。

　　平安銀行提出的目標是全力打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”。平安銀行中報顯示，為持續創造優化成本收入比的驅動力，該行零售持續加大科技和創新方面的投入。今年上半年，零售已投入超過10億元用于科技及創新。2019年，平安銀行零售推行全面AI化，通過科技手段將零售業務在經營、服務、管理方面所需的能力標準化、系統化、智能化，并賦能給客戶、員工以及第三方合作伙伴，打造全方位的AI Bank。

　　招商銀行的零售業務轉型已經進入3.0階段，其線上數字化獲客也獲得了很大進展。截至今年上半年末，招商銀行App累計用戶數達9275.80萬戶，借記卡數字化獲客占比提升至25.78%；掌上生活App累計用戶數達8083.94萬戶，信用卡數字化獲客占比提升至62.65%。另外，招行零售信貸業務貸中審批實現了全流程數字化處理，在資料齊全的情況下，可實現房貸T+0審結、小微T+2審結，審批時效較上年末提升7%。