銀行試水科技轉型 零售金融轉型成效初顯

　　隨著金融嚴監管的持續推進，商業銀行公司業務和同業業務的監管要求不斷提升，部分業務萎縮，零售業務成為新的增長點；而利差收窄、金融脫媒、不良貸款率上升，使得零售業務轉型發展成為大趨勢。在金融科技的賦能下，銀行零售業務面臨轉型和更多機遇，一些商業銀行的零售金融轉型已初見成效。

　　銀行試水科技轉型

　　2019年以來，多家銀行嘗試金融科技轉型。例如，中信銀行加快推進數字化轉型和金融科技落地，以科技賦能金融，創新智慧化的零售銀行經營模式和渠道，全面提升零售銀行市場競爭力。今年上半年，中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入324.72億元，同比增長20.05%，占該行營業凈收入的36.72%。

　　中信銀行稱，今年著力增強手機銀行APP客戶經營能力，推動零售客戶經營模式轉變，重構業務流程和產品服務，全面提升用戶體驗。深化大數據和人工智能技術應用，一方面強化了對長尾客戶的自動化精準營銷，另一方面實現對高價值客戶的線上線下聯動營銷，同時通過社交媒體分享傳播，實現對存量客戶及潛在客戶的裂變營銷。

　　平安銀行以科技賦能零售業務轉型，全面推動AI Bank建設，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。在線下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店，在線上不斷迭代優化口袋銀行APP，并通過線上線下融合的智能OMO服務體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現了多種服務場景的線上線下融合。

　　城商行方面，中原銀行對于金融科技的投入在城商行中備受矚目。截至2019年6月底，該行零售業務轉型成效亦有所顯現。2019年半年報數據顯示，報告期內中原銀行零售客戶數達到1369萬戶，較年初新增131萬戶。零售銀行業務收入占比29.3%，較上年同期提升6個百分點，數字化轉型為其零售業務轉型提供了有力抓手。

　　三方面賦能新零售

　　隨著利率市場化階段競爭加劇，銀行往往傾向于提高零售業務比重，金融科技在業務中的應用更多是在零售方面，數字化轉型也意味著要向零售轉型。

　　蘇寧金融研究院物聯網實驗室主任助理王元認為，金融科技可以從三方面賦能零售：一是支付場景。支付場景的核心訴求之一是便捷，利用金融科技的機器視覺技術極大簡便了付款流程，5G技術則將進一步縮短支付環節的總耗時；二是營銷場景。新零售的營銷場景分為線下和線上場景。線上場景的數據獲取較為容易，線下營銷場景更貼近用戶，但是數據電子化、線上化程度還有待提升。金融科技為線下營銷場景提供了數據入口，促進了新零售理念的O2O融合的思想；三是物流場景。新零售區別于傳統零售的一個重要屬性，就是強調其物流的數據屬性。金融科技可以為物流場景賦能增效，即提供物流環節的透明性和可追溯性。

　　不過，國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼指出，銀行提出依靠金融科技，加快零售業務轉型，遇到不少困惑和挑戰。部分銀行零售業務根基薄弱，現有戰略管理、組織體系、業務流程等主要基于公司業務；線下業務比重仍然較高，市場上能夠真正有效助力業務提升的技術有限；一些科技公司主要提供導流，“授之以魚”，對金融機構長期業務能力提升幫助不大；對金融科技人才的吸引力薄弱，短期內難以形成和培養自己的核心團隊。